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第25节

变成有钱人并不难著名理财师手把手教你学理财-第25节


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终依靠法律手段取得了应当的赔偿,维护了自己的合法权益。 
律师提醒大家,遇到保险理赔纠纷不要完全听保险公司的一面之词,如果索赔理由正当,应先向保险公司陈述事实,力求达成赔偿协议;如果商议不成,则向保监会投诉;如果依然无法解决,则可以通过法律手段解决,这是解决理赔纠纷的三个途径。 
其实,关于金融消费的维权还会涉及很多方面,比如客户的存款无端被克隆存折或克隆卡支取,办理口头挂失之后存款依然被冒领,个别银行不执行国家规定的存贷款利率,在承诺时限内没办理完贷款手续等等,这些都可以按照协商、投诉、起诉的程序,积极维护自己的合法权益。 
 

 


4.存折保管须谨慎

宗学哲
如今,到银行存款,一般都会设置密码,这样即使存折丢失或被盗,只要密码不被人知道,存款就不会被取走。因此许多人认为只要留上密码,存款就万无一失了,存折往办公室或家中随便一放。那么,留上密码真就这么保险吗? 
某企业一位职工为了取款方便,将加有密码的活期存折放在了办公室里。一天办公室被盗,存折和户口簿一起被人偷走。等过了几天他到银行办理挂失时,银行告之,存折上除留下1元钱外其余3000多元已被人取走。他感到很诧异,存折上有密码,且密码只有自己知道,怎么还能被冒领了呢?原来,按照银行规定,持有存款人的身份证或户口簿等有效证件,就可以查询和更换密码。小偷就是凭借存折和户口簿,轻而易举地查出密码取走了存款。因此,广大储户在给存单加密码时以及加上密码以后,还应注意以下几点: 
1。预留密码要体现保密。许多人存款时,往往会选择666、888、出生年月、电话号码等比较好记的数字做密码,这样虽然有助于记忆,但有时会被人轻易猜出。所以,选择密码不但要好记而且要体现保密。如:用孩子和老人的生日、结婚纪念日、参加工作时间等自己印象深且别人不了解的数字做密码,以真正发挥密码的保密作用。 
2。存单和身份证应分开保管。对于活期存折,按照银行规定,如果储户凭存折和身份证、户口簿等有效证件可办理查询密码等特殊业务;对于定期存单,凭有效证件可办理查询密码和提前支取业务,加之我国目前使用的身份证由于照片不清晰,年龄跨度较大等原因,如果冒领人和身份证上的黑白照片大体相符,银行就很难辨认冒领。如果存单和身份证件一同丢失的话,你的存款不论定期活期,也不论有无密码和是否到期,均可被轻易取出,此时密码就成了“形同虚设”。 
3。发现存单丢失后应及时到银行办理挂失手续。按照我国现行的储蓄制度规定,银行受理储户的密码查询业务时,应先由储户填写《查询密码申请书》,并在满三天后,银行才能予以查询。因此,如果发现存单和身份证一同丢失后,三天内到银行办理口头挂失,然后再按规定凭现有的户口簿等有效证件办理正式挂失,就可避免存款被冒领。 
 

 


5.使用自动柜员机的“八项注意”

宗学哲
随着金融电子化水平的不断提高,全天候、多方位服务的自动柜员机(ATM)逐步走进了繁华商业街和居民小区,给人们的生活、理财带来了极大方便。但同时,客户使用自动柜员机忽视安全防范,被犯罪分子套取存款的案件也时有发生;因操作不当等原因造成的吞卡、账务差错等现象更是屡见不鲜。因此,为了正确、安全地使用好自动柜员机,广大居民有必要注意以下事项: 
1。警惕柜员机旁的“贼眼”。目前,犯罪分子采取各种方式窃取银行卡密码,然后复制磁卡套取客户存款,这些作案人常常装作取款客户,徘徊在自动柜员机旁或在其上面安装微型摄像机窃取储户取款信息,以达到盗取密码,实施犯罪的目的。所以广大居民在使用自动柜员机取款时,一定要警惕周围是否有可疑人员或微型摄像机探头;输入密码时应用左手遮住密码按键,以免给不法分子可乘之机。 
2。机器吞卡看仔细。自动柜员机如发生吞卡现象,不要立即走开,因为机器遇到短暂通讯故障等原因会出现“假死机”,这时机器实际正在待机状态。所以,应耐心等待数分钟,判定确实吞卡后,再与银行联系处理,或于次日携带存折、身份证、吞卡凭证到附近银行网点领取银行卡。另外,有的不法分子在柜员机磁卡插槽内放入隐形套,致使用户插入磁卡后被卡住,造成吞卡假象。等客户走后,犯罪分子再将卡取出实施犯罪。为此,对于各种原因的吞卡,要仔细查看或等待机器打印吞卡凭据。 
3。公告也应辨真伪。近年浙江等地公安部门先后侦破多起自动柜员机诈骗案,其作案手法是先在自动柜员机前贴一份紧急通知:“本行自动柜员机因调整程序,敬请各位储户取款时暂按以下程序操作:1。插入卡,后输入密码;2。按转账键……确认后,方可提取现金,某某行特此通知。”并加盖伪造的银行公章,以此来骗取客户存款。特提醒大家,对于柜员机前的各种银行公告、通知要辨明真伪,必要时,应和银行取得联系,以防止上当受骗。 
4。妥善保管取款卡。用于自动柜员机取款的银行卡应与身份证件分开存放,因为如果取款卡连同身份证一起丢失,冒领人凭取款卡和身份证便可到银行办理查询密码、转账等业务,所以卡证分开保管会更好地保证存款安全。另外,自动柜员机的取款卡是依靠磁性来储存数据的,存放时应注意远离电视机、收音机等磁场以及避免高温辐射;随身携带时,应和手机、传呼等有磁物品分开放置,携带多张银行卡时应放入有间隔层的钱包,以免损坏数据影响在机器上的使用。 
5。乱扔凭条不足取。对于自动柜员机吐出的取款凭条,许多用户一般是随手扔掉。这些凭条上有取款卡卡号、金额等信息,如果被坏人捡到,会影响存款的安全。同时,柜员机凭条作为个人取款的凭证,可以记录家庭开支流水账;如果事后发现取款与存折登录不符,可以凭此向银行查询;如果发生吞卡,机器吐出的凭条更应妥善保存,上面有吞卡原因代码,有此凭条,银行便能迅速查找吞卡原因,及时将银行卡返还客户。 
6。尽量不要跨行使用。如今,许多地区开办了银行卡联网工程,实现了银行卡在不同银行柜员机上的通用。但是,由于受网络、通讯、账务处理等因素影响,跨行使用自动柜员机的差错率要高于同一银行。而且一旦出现记账不吐钞等差错,跨行的账务查找环节多、手续复杂,处理的难度相对较大。因此,一般情况下,居民应尽量选用与取款卡同属一家银行的自动柜员机。 
7。谨慎操作。取款卡使用协议中,银行方要求客户方在自动柜员机上输入取款、转账等信息时必须准确无误,否则造成损失,银行方概不负责。这就要求客户在利用自动柜员机办理取款和转账业务时,一定要对取款金额和转账账号认真核对。同时,客户在输入取款密码时,如果密码连续三次输入错误,自动柜员机会吞卡;机器吐出现金后,如果不及时按“取回贵卡”键(30秒内),机器将会超时吞卡。因此,记牢密码,按照提示正确操作,对使用自动柜员机来说是非常重要的。 
8。定期对账。如果有条件,应对在自动柜员机上的取款情况随时做好记录,并定期到银行登录存折或让银行打印对账单,以便及时发现因线路故障、操作失误、电脑记账串户等原因造成的账务差错以及非正常的存款丢失。如果发现账户资金被套取,要及时通过电话、网上银行等快捷方式对银行卡和存折进行临时挂失,并在五日内到银行营业网点办理书面挂失手续,以确保账户资金安全。 
 

 


6.租个保管箱=花小钱买大平安

宗学哲
时下有一种颇为流行的说法:一个成功者身带三把钥匙,即住房、汽车、银行保管箱———家住某小区的李先生家境较为富裕,在银行工作的朋友多次劝他租个保管箱,将家中的存折、国债、金银首饰、有价证券、借据等贵重物品妥善存放。但李先生说没必要,他认为自己用家庭保险柜既方便又节省保管开支。直到有一天他外出时,家中遭遇了“梁上君子”,窃贼连保险柜一起偷走了,李先生才捶胸顿足,后悔不迭。 
随着人们生活水平的不断提高,如今家庭需要妥善保管的贵重物品越来越多,单单靠东掖西藏或放入家庭保险柜的传统方式,已难以确保家庭财产的安全。因此,租个银行保管箱是保障家财安全的理想方式。 
保管箱是由银行为企业和居民提供的一项代理保管业务,由金融部门在银行金库等安全场所设置大小不等的“保险箱”。居民只要持有效身份证就可非常方便地办理贵重物品保管业务,并可根据个人需要,随时办理全部或部分取出保管物品。如果客户无法亲自存取保管箱中的物品,还可在办理保管手续时,指定代理人,然后由代理人凭客户本人的身份证、代理人身份证和保管箱钥匙办理存取事宜。 
保管箱作为一种现代化的保管方式,安全措施也是非常严密的。个人保管箱有两道安全锁,只有客户和银行保管人员同时在场,方能开启。有的银行还应用了活体指纹电脑鉴别系统,如果不是客户亲自操作,任何人也难以打开。另外,保管场所由银行保卫人员昼夜值班,各种监控、远红外线自动报警、110实时联网等安全保障措施一应俱全,并且具有防火、防潮、防磁等设施。为了确保安全,银行还规定保管箱禁止存放危险物品(易燃、易爆、有毒和易腐蚀等物品)、违禁品(枪支、弹药、雷管等)和液态物品。因此,保管箱的安全问题可以说是“天衣无缝”。 
在银行租赁一个保管箱,根据其大小,收费一般在每年100~500元不等。对一般家庭来说,所要保管的贵重物品一般是存折、房产证、借据、金银首饰、邮票、名人字画等体积比较小的物品,租赁一个一两百元左右的小型保管箱便绰绰有余。因此,家庭租个银行保管箱,等于花小钱,买了大平安。 
 

 


7.银行卡/折当心遭“克隆”

宗学哲
l 不偷你的卡,照取你的钱 
做化工生意的刘先生在某银行存入现金3000元,开立了活期储蓄账户,同时办理了与存折配套使用的储蓄卡(取款卡),并于当日在自动柜员机上做了密码修改。此后,取款卡、存折都一直有他本人妥善保管,从未取过款。而刘先生月末去外地办事、因故需要取款时,才发现账户上的3000元存款只剩160元。经当地银行查询,该账户共有未登折记录6次,为了减少损失,他将剩余的160元立即支取,草草结束行程连夜返回。 
经开户银行调阅有关凭证资料,查明:该账户曾被人使用取款卡在江苏省徐州市自动取款机上分三次支取2800元存款,手续费28元。刘先生看到这一结果,认定是有人冒领存款,便向公安机关报案。公安机关立即立案开展取证工作,并对刘先生和银行进行了调查和咨询。首先,查明刘先生和家人没有取款嫌疑,取款卡和存折也随身携带,基本排除了本人支取、取款卡丢失或被盗的可能;从银行方面来说,银行有一套严格的客户资料保密系统,账务无差错。由此初步认定,是有人用另外一个“克隆卡”取走了刘先生的存款。 
那么,存折和取款卡一直在刘先生手上,且取款密码只有他本人知道,为何还出现被冒领的事情呢?从公安部门破获的广州等地伪造信用卡案来看,伪造信用卡、取款卡已算不上什么高新技术,掌握了客户的基本资料,用写磁条机将数据输入一个空白磁卡,这时如果再有取款密码,即可使用“克隆卡”在银行联网的自动柜员机上轻松提款或在商业部门的POS上进行消费。而且盗取磁条信息和密码的方法也非常简单,一些作案人为了盗取储户密码,常常装作取款客户,徘徊在自动柜员机旁或在其上面安装微型摄像机窃取储户取款信息,还有的冒充银行ATM管理人员,以调试数据等理由,骗取取款人的银行卡信息,然后,如法炮制,实施犯罪。 
关于储户存款被冒领的责任问题,有关法律专家分析,如果银行已经履行了正常的保密义务,储户存款是由于本人疏忽致使资料被他人窃取的,银行不需要承担任何赔偿责任。因此,提醒广大居民,使用信用卡、储蓄卡在自动柜员机上取款时,一定要警惕周围是否有可疑人员或微型摄像机探头,输入密码的时候应用左手遮住密码按键,以防被不法分子窃取账户信息,盗取账户存款。 
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