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第1节

变成有钱人并不难著名理财师手把手教你学理财-第1节


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前言

宗学哲
有一个故事,说固执人、马大哈、懒惰者和机灵鬼四个人结伴出游,结果在沙漠中迷了路,这时他们身上带的水已经喝光,正当四人面临死亡威胁的时候,上帝给了他们四个杯子,并为他们祈来了一场雨。但这四个杯子中有一个是没有底儿的,有两个盛了半杯脏水,只有一个杯子是拿来就能用的。 
固执人得到的是那个拿来就能用的好杯子,但他当时已经绝望之极,固执地认为即使喝了水,他们也走不出沙漠,所以下雨的时候,他干脆把杯子口朝下,拒绝接水。马大哈得到的是没有底儿的坏杯子,由于他做事太马虎,根本就没有发现自己杯子的缺陷。结果,下雨的时候杯子成了漏斗,最终一滴水也没有接到。懒惰者拿到的是一个盛有脏水的杯子,但他懒得将脏水倒掉,下雨时继续用它接水,虽然很快接满了,可他把这杯被污染的水喝下后却得了急症,不久便不治而亡。机灵鬼得到的也是一个盛有脏水的杯子,他首先将脏水倒掉,重新接了一杯干净的雨水,最后只有他自己平安地走出了沙漠。 
这个故事不但蕴涵着“性格和智慧决定生存”的哲理,同时也与当前人们的投资理财观念和方式有着惊人的相似之处。 
有媒体称中国已经进入个人理财时代,拒绝贫穷、做个有钱人成为居民理财的最大追求。但是受传统观念的影响,许多人就和故事中的“固执人”一样,认准了银行储蓄一条路,拒绝接受各种新的理财方式,致使自己的理财收益难以抵御物价上涨,造成了家财的贬值。有的人就和故事中的“马大哈”一样,只知道不停地赚钱,却忽视了对财富的科学打理,最终因不当炒股、民间借贷等投资失误导致了家财的缩水甚至血本无归,成了前面挣后面跑的“漏斗式”理财。有的则和故事中的“懒惰者”一样,虽然注重新收入的打理,但对原有的不良理财方式却懒得重新调整,或者存有侥幸心理,潜在风险没有得到排除,结果因原有不当理财影响了整体的理财收益。但是,也有许多投资者和故事中的“机灵鬼”一样,他们注重把家庭中有风险、收益低的投资项目进行整理,也就是先把脏水倒掉,然后把杯子口朝上,积极接受新的理财方式,从而取得了较好的理财效果。 
“杯子哲理”告诉我们,理财中的固执、马虎和懒惰行为只能使你越来越贫穷。积极借鉴“机灵鬼”式的理财方式,转变理财观念,调整和优化家庭的投资结构,让新鲜雨水不断注入你的杯子,这样,你才能离有钱人越来越近。 
本书作者是一位资深私人理财规划师,“全国首届家庭理财方案大赛”冠军(搜狐网、北京娱乐信报、中国工商银行等联合举办),“雅典奥运冠军理财专家团”成员(负责王义夫、刘春红个案设计),在搜狐财经、和讯网等全国知名媒体开设理财专栏,具有丰富的理财实践经验,先后为500多位网络和平面媒体读者设计理财个案,使他们的家财实现了稳妥增值。 
本书分为“更新你的理财观念”、“利用新的金融理财工具”、“理财方案量身定做”、“个人理财风险防范”、“家庭创业奔小康”五个篇章,相信此书会使你的理财观念得到更新,理财技能不断提高,从而踏上家财稳步增值的无忧之旅。 


 


1.理财:三岁不早,六十不老

宗学哲
你认为钱是万恶之源吗?如果回答不是则表明你有科学理财、让钱生钱的愿望。那么接着问,你是从什么时候开始进行理财规划的?许多人会说,当然是在有收入以后了,没钱怎么理财?也有人会说,我现在退休了,一辈子都是稀里糊涂地挣钱、花钱,现在再谈理财岂不是为时已晚?国内外理财专家的研究和一些理财实例表明:理财观念是一生一世的事,从三岁顽童,到耄耋老年,只要生命存在,只要你需要生活,你就不应离开理财。 
小A和小C都是大四学生,二人家庭经济条件相当,每月的家庭供给都是400元。小A的父母从事商业工作,他们从小就注重培养孩子的理财能力。孩子上幼儿园大班的时候,就“放权”把买零食、学习用品的开支交给孩子自己打理,加上父母耳濡目染的影响,小A的理财能力大大高于一般孩子。上大学以后,小A每月将400元进行规划,购物货比三家,花钱精打细算,每月竟然渐渐有了结余。后来他见学校鼓励勤工俭学,便用结余的钱从图书市场批发一些学生喜欢的畅销书,在学校内摆摊出售,从小养成的理财能力和经济头脑,使他很快成为了学校有名的小书商,此后的大学生活他不但没有再花父母的钱,而且还攒了一笔不大不小的积蓄。学生小C的父母是公务员,他们对孩子过于溺爱,从小学到升入大学,孩子的各种开销都是父母一手包办,小C从小基本没有和钱打过交道。上大学以后,这种“全包”的教子方式的缺点逐渐露出端倪,小C的理财能力很差,将400元花得稀里糊涂,经常寅吃卯粮,有时还要靠借债度日。 
从这两个学生的例子可以看出,从小注重孩子的理财教育可以影响孩子的一生。人对钱产生概念性的认识大约是在两三岁左右,孩子知道这些花花绿绿的纸片能换取糖果和玩具,这时应当让孩子区分各种面额的钞票,并灌输一些钱的概念;六七岁的时候,孩子可以替大人打酱油了,这时不妨将买酱油剩下的零钱送给孩子作为“收入基金”,引导其正确地进行支配,并且要让孩子知道父母赚钱的辛苦,养成勤俭节约的良好习惯。总之,对孩子的理财教育越早越好,家长注重引导,刻意培养,这样,孩子成人后将受益终生。 
退休之后,人的收入一般不会再增加,而是依靠积蓄和养老保险维持生活。这时,能否将积蓄和养老保险金进行科学打理会直接影响晚年的生活质量。有的老年人觉得理财“高深莫测”,有的人认为投资“充满风险”,只好把钱存成活期或定期储蓄,而有些精明的老人则不甘于这种“被动”理财,积极涉足一些既稳妥收益又高的国债、基金、收藏等新投资渠道,比如选择一家好的开放式基金,年收益可能达到20%以上,是任何储蓄无法比拟的———不注重晚年理财者只能坐吃山空,生活质量难以保证;而积极主动规划“夕阳理财”则会不断创造新的价值,使晚年生活迈向富足快乐的健康之路。 
请记住这句话:理财,三岁不早,六十不老。 
 

 


2.四则运算筹划理财人生

宗学哲
人生路上,真正意义的理财应当说是从有了个人收入开始。这时,多数人会沉浸在积累财富的喜悦中,虽然手中的现金数额可能很小,但还是要兴冲冲地将它逐月存入银行。如果用四则运算来比喻,这个时期运用的是加法:一月份的工资是被加数,二月份的是加数,相加后产生一个“和”;第三个月,“和”又成了被加数,新的工资结余成了加数,以此类推。经过日积月累,这个“和”会不断增大,达到一定数额后,你可能到了结婚的年龄,对于不能依靠父母的人来说,这笔因“加”而来的积蓄会派上大用场;家庭经济条件好的,这笔钱则会成为婚后小家庭的第一笔财产积累。 
成家之后的理财不再是一个人的事,而是两个人、两双手在共同堆积家庭财富的“金字塔”。这时,两人正年富力强,收入会稳步增长,不知不觉间存折上已经过了五位数甚至六位数。并且,随着人生阅历的增长,理财观念也会发生很大的变化,收益最大化成为家庭理财的第一目标。于是许多人逐渐对收益高的投资方式感兴趣,往往不看风险只认收益,炒股、企业集资、民间借贷等让人趋之若鹜,结果有人炒股赔钱,有人集资被骗……经过这些投资失败的教训,许多人冷静了许多。这时减法派上了用场,一些风险大的投资方式被逐个减少,炒股、集资等都成为“减数”,最后的结果可能是只留了开放式基金、国债或银行储蓄。 
不知不觉步入了中年门槛,这时已经是三口之家,你的理财智慧也达到了最高境界,并积累了很多“实战”经验。虽说经历减法之后,你的投资渠道不是很多,但这都是根据个人实际而“浓缩的精华”,并且你会“一条道走到黑”。炒汇、买基金有了经验,你肯定会倾其所有而“不浪费一分钱的资源”;认准了比较稳妥的储蓄、国债,你会“翻着跟头往银行存钱”,这实际上是运用了乘法,这条适合你的投资渠道会呈现裂变式的发展———在经历加、减两种运算之后,乘法将你带入了人生理财最辉煌的时期。 
到了老年之后,虽然能按月领取养老保险,但奖金、提成、各种补贴已经与你无缘,你的实际收入可能只有壮年时的三分之二。对这些养老、保命钱你会非常谨慎,不容有半点风险,所以一些投机性质的理财方式逐渐淡出,这时除法便进入了你的生活。因为多数老年人会选择银行储蓄作为理财的主渠道,所以理财收益顶多能达到炒股、炒汇时的三分之一;虽然你的积累不算少,但一场大病就可能使你的资产被除去一半。如果说,退休前是财富的积累期,退休后就是财富的消费期,也可以说是被除期。由此也让我们明白一个道理:加、减、乘法是人生理财的关键时期,这时运算的结果直接关系到晚年幸福,运算的数额大了,即使被除去一半你可能还很有实力,但如果本来积累就少,除不了几次就会两手空空了。 
 

 


3.家庭理财八大新观念

宗学哲
l 钱装进口袋不如装进脑袋 
小张和小刘既是同事又是当年的大学同窗。小张脑瓜精明,工作期间做了兼职,并且理财有术,积蓄颇丰。而小刘似乎有点“败家”,对好友的提醒充耳不闻,工资分文不攒,全花在了买书和参加各种培训上,并且还举债数万读MBA。后来,他拿到MBA证书跳槽去了一家外企担任高管,工资立马翻跟头,比原来高出十多倍。而小张则直后悔“把钱放错了地方”。看来,知识就是财富,此言不谬———年轻时把钱装进口袋不如装进脑袋。 
l 勤俭持家不如能挣会花 
过去我们常说“吃不穷,穿不穷,算计不到要受穷”,但在如今社会不断进步,生活水平日益提高,勤俭持家、使劲攒钱的老观念已经落伍了。“能挣会花”日渐成为大城市最流行的理财新观念。发挥个人特长经商或谋取兼职,广开财源;挣钱后科学打理,积极用于消费,从而尽情享受挣钱和消费带来的人生乐趣。 
l 盲目贷款不如量力而行 
前几年,“花明天的钱圆今天的梦”而贷款消费曾一度流行,可受还款压力影响,许多贷款家庭常常捉襟见肘,有的因债务所累还引发家庭矛盾,所以如今提前还贷款的人有增无减,着实把银行愁得够呛。这也表明现代人对贷款消费越来越理智,特别是还款能力弱、心理承受能力差的人更是已经量力而行,尽量不贷款或选择所能承受的小额贷款。 
l 手中“捂股”不如经常“晒股” 
买上股票就束之高阁,股民们称之为“捂股”,这种方式曾经让许多人发了大财。但现在,股票市场瞬息万变,上市公司业绩良莠不齐,买上股票就睡大觉的话,难免会碰上银广夏、世纪中天这样一不留神就连续跌停的“地雷”。所以,如今股民们买上股票后,会关注其业绩和经营状况,遇到业绩下滑、交易异常等情况会及时做出止损、换股等处理。 
l 给子女攒钱不如在早教上花钱 
如果子女的学习成绩一般,想上好一点的中学要交择校费;高考成绩不理想,“高价生”和上“民办大学”的开支更大。因此,许多精明的家长从中悟出了窍门,改变只考虑为子女教育攒钱的老办法,而是注重了请家教、参加培训班、学特长等早教投入,孩子成绩好了,往近了说会节省择校开支,远了说会更有利于子女将来的就业,甚至会影响孩子一生的命运。 
l 一人说了算不如夫妻AA制 
按常理说,夫妻双方由于理财观念和掌握的理财知识不同,会精打细算、擅长理财的一方应作为家庭的“内当家”。但对现代人来说,夫妻收入有高有低,双方属于个人自主性的开支越来越大,因此AA制理财方式日渐被一些追求时尚的家庭所接受,这种理财方式能最大限度地发挥个人特长,分散家庭投资风险。同时,财务独立自主也有助于减少矛盾,促进家庭和睦。 
l 借给人大钱不如送给人小钱 
别人开口借钱会令多数家庭头疼,不借得罪人,借吧又怕“肉包子打狗有去无回”。所以许多精明人士对于还钱把握不大、又怕影响关系的借款人,采取了一个折中的办法:你不是说要借钱买房、看病、孩子上

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