花旗银行引导您构筑个人财富-第4节
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但愿在这个表上你的收支余额还能是个正数，有时它可能真的为负数，尤其当你年纪轻轻，又生活在高税收的国家。为填补窟窿，你面临着巨大的借债压力，而借债的利息会进一步增加你的生活成本。所以，最好还是量入为出，能让自己略有节余。在第5章里，我们还会讨论借债的问题。
收支余额，也就是你的收入减去支出后剩余的部分，便是你可以用来储蓄和投资的钱了。最好不要把储蓄看做是把每个月花剩下的钱存起来，而是要把它当成一项必需的生活花消，只有这样才能保证你不断存钱并进行投资。
示例：每月收支
李博士是一位住在科伦坡的30多岁的外科医生。他已经成家，有两个很小的孩子，他的母亲和他们住在一起。目前他的月收入是26000林吉特①。李博士一家过着丰裕的生活，每月开支巨大。他典型的每月预算是下面这个样子：
每月收支（单位：林吉特）
收入
工资26000
支出
按揭1600
电300
水100
电话/网络600
手机1000
住房维修500
食品1800
汽车贷款3000
汽油300
其他与车相关的花费本月无
医疗费本月无
牙医400
周末出国度假2300
俱乐部会员费1000
慈善捐款1000
保姆/园丁1000
赡养母亲3000
储蓄计划1100
人寿保险1500
养老金计划1000
学费500
招待费1000
服装2000
书500
报纸杂志500
总支出26000
净收支余额0
李博士存起来的只是他每月收入的很小一部分——3600林吉特，包括了他的储蓄计划、人寿保险和养老金计划。前不久，李博士和他的夫人开始做月度的开销预算，因为他们都认识到花钱有点失控了。
李博士很高兴地看到月度预算帮助他平衡了收支。然而他也清楚，他并未为未来作充足的准备。于是，他决定重新研究一下自己的资产负债情况，计算出它们的净值。
第一部分你的财务规划：起点和目标（2）
你的净值
净值便是你的总资产减去总负债。随着财富增长，计算净值会变得更困难，因为各种投资的价值都在变动。然而，对于资产分配和长期规划来说，了解自己的资产净值是十分必要的，所以你需要每年都算一两次这个数字，在作重要的财务决定时更要算一下。
示例：李博士的个人资产负债表
在上面的例子中，李博士已经制定出了他的每月预算，现在该来算一算资产负债情况了。由于外汇管制的原因，他没有外国货币的投资，但他有可观的存款，并且购买了房产。
表3…2是一个资产负债清单的范例，它可以帮助你计算出你的资产净值。列出你的资产、房产，要以当前市价表示；同时，在负债栏内列出所有债务，比如房屋按揭贷款。如果你拥有不同币种的资产，要注明每种资产是何种货币，同时折算出本国货币的相应价值。
在这个年龄层的人士中，李博士是比较富裕的，他的资产净值为正。我们可以看到，他可支配的现金比短期负债要多，而且在共同基金、养老金计划和寿险上有可观的投资。尽管车也被列为资产，但与其他有希望增值的财产不同的是，其价值会逐年折损。
李博士目前已经有了一套基本的财务策略，但有待改进。比如说，他手里持有的现金比需要的多，而这些现金只能带来低回报。此外，他好像并没有为孩子的教育作任何准备。如果他想送他们出国留学，就该尽早为此做一个储蓄计划了。
在本书中，我们会讨论通过哪些方法能够优化你的投资策略，并将风险水平控制在合理的范围内。这一例子的主要作用就是说明：一个简单的资产负债表对于打好财务规划的基础来说是多么有用。
如果你的净值很低，甚至为负，也无须绝望。你只需有规划地管理你的金钱、积累财富，就能改变这种现状。净值并不等于你在人生这场游戏中的“得分”，而只是到这个阶段为止你积累财富的进展。在多数的发达国家，比如美国，资产净值很低或为负的人群的比例高得惊人，而他们仍然享受着高水准的生活。在亚太地区，人们更倾向于存较多的钱，但他们也需要更多的现金来支付医疗费之类的支出。在发达国家，这些支出可能会由社会福利的“安全网”或易于得到的信贷来支付。
如今你已经对自己的财务状况有了一个真实的了解，该开始为未来进行一些积极的计划了。
你该采用的方法是：列一个清单，写出一切与钱有关的目标，包括短期（一次度假）、中期（一辆新车）和长期（55岁退休）的。想起一个就列上一个，即使是那些看起来很难实现的目标，你也不妨把它们先写在纸上。
在列清单的时候，问一问自己这些问题：
？誗在我的孩子们学校毕业后，我想给他们多少钱？
？誗我想要一所自己的房子吗？
？誗我想要装修房子吗？
？誗我想退休后到另一个国家生活吗？我会不会想在那儿买座房子？
？誗如果我明天就不工作了，我需要多少钱来维持生活？
？誗我何时需要一辆新车？我是用现金买车吗？
？誗我会想拥有一艘游艇或是值钱的古董吗？
？誗我想做整形手术吗？
？誗我有没有什么特殊的爱好？是不是需要为此购买装备？
？誗我是不是想更频繁地去远方度假？
？誗我想加入乡间俱乐部吗？
？誗我想还清所有的债务吗？最想还掉的是哪些？
？誗我去世后想留给家人多少钱？
？誗我想结婚吗？想生孩子吗？
？誗我父母上年纪后是否需要我赡养？
？誗我想在什么年龄退休？按今天的货币，我需要多少钱才能舒适地生活？
？誗我想送孩子们去哪儿接受高等教育？那会需要多少钱？
？誗我想不想中断工作一段时间，去学习更多的东西？
？誗如果我突遇不测过世，我的家人需要多少钱才能生活？
？誗如果我病了或残疾了，需要多少钱才能生活？
？誗如果我失业了，一年内都找不到新工作，情况会怎么样？
一旦你写下了自己能想得出来的每一个可能的目标，你就要开始估算一下：按现在拥有的钱来算，每个目标需要多少钱才能实现。这项工作可能需要经过一些调查才能完成。比如说，假设你打算退休后在澳大利亚生活，你就需要调查一下移民的费用和当地的房价是多少。尽管你的某些目标还显得很遥远，但现在就着手进行一些基础性的调查会是十分有用的。
第一部分你的财务规划：起点和目标（3）
示例：李博士的主要目标
李博士制订了一个很长的愿望清单，然后把它缩减成“主要目标”清单：
主要目标（均以当前美元价值估计）
？誗15年后支付孩子们在美国上大学的费用：200000美元
？誗3年后用现款买一辆新车：20000美元
？誗明年和妻子去欧洲旅游：5000美元
？誗65岁退休，退休后的年收入不少于40000美元
？誗5年之内把房子重新按高标准装修：20000美元
？誗支付寿险保费：每月100美元
然后，他又把选中的目标分成三组：短期（3年以内）、中期（15年以内）和长期（15年以上）。现在他的目标清单如下所示：
短期
支付寿险保费：每月100美元
欧洲旅游：5000美元
新车：30000美元
中期
装修房子：20000美元
孩子教育：200000美元
长期
65岁退休，年收入40000美元
让我们来假设李博士的月工资相当于8000美元，但他只存下1000美元用于寿险、共同基金和养老金计划。他意识到自己必须再多储蓄一些，并且投资在回报更高的项目上，只有这样才可能实现上面所有的目标。
他和妻子讨论了一下，妻子表示，如果能早点开始装修房子的话，她宁愿推迟去欧洲旅行的计划。她还说，清单上的某些目标比其他的都更重要，比如，孩子的教育和退休后的收入是最重要的。
李博士和妻子现在都意识到他们存钱的数量很不够，其实以前他们也并非没有意识到，只是列出目标清单和资产负债表后，这个事实更加无法回避了。看着这个愿望清单，李博士发觉自己如果不改变理财方式和消费习惯的话，他可能就什么目标也实现不了。
夫妻俩决定去作一下理财咨询，弄清楚应该怎样投资才能在他们设定的时间期限内实现各种目标。
然后，把你的目标按重要性排序，不用去管它们的成本和时间期限。你可以标出它们的优先级别，或是分成不同类别，如“最重要”、“渴望”或“吸引人但不太重要”。
给目标标出优先级别是一个个人决策的过程，你的判断可能还会随时间而变化。每选择或放弃一个目标，你可能都有自己的理由（比如说你决定不去偿付昂贵的消费贷款）。并不存在一个对所有人都适用的财务目标。
现在你该把清单上所有目标需要的花费都加在一起了。如果你发现用现在的财产和收入已足以支付这些费用，那你可真是极少数幸运儿中的一个！对多数人来说，他们多半需要从清单上划掉一些项目，好让它显得更现实一点。不过，不要把最初的清单丢掉，以后随着你的财富增长，它可以变得有用。
在不同的国家，可供投资者选择的投资种类和它们各自的吸引力也都不同。要想弄清什么才是最佳的投资方式，你可能需要和财务顾问谈一谈。关于如何选择财务顾问，这一点我们会在第7章谈到。一个好的顾问会向你介绍都有哪些投资方式可供选择。总的来说，短期投资有更多投机的成分，要想实现你的短期目标，可不能依赖这样的投资。最好的办法是用现有和未来的储蓄来支付确定无疑的短期目标。
你的理财顾问可以帮你计算出：在一定的收益率之下，你需要投资多少钱才能实现中期和长期目标。如果投资时间较长的话，蒙受损失的可能性就较小，而这样实现目标的可能性就更大。在投资时间超过20年的情况下，这一结论会更加准确——这种长期投资可以是为了准备退休之类的长期目标而进行的，它们成功的几率也更高。
最后几点论述
如果你照本章中所介绍的财务规划方法一步步做下去，你对自己财务状况的掌控程度就已经比大多数人好了。你现在的挑战在于如何在很长的时期里坚持执行计划，并在必要时对它进行修正。
财务规划是财富积累的第三个要素，另两个要素是我们在前面两章已经谈到的：财产分配和人生阶段对投资的影响。这三个要素加在一起，就组成了财务监控和优化投资的基础，它们将帮助你在现在和未来达到目标。
随着财富的增长，你是不是会很好地记账也变得越来越重要了。你需要学会核对账单、检查投资说明，以便对整个过程加以控制。现在有很多电脑程序能帮助你做相关的工作，但这些程序多半需要你花很多时间来输入和分类数据。你应该选择一个便于日常使用的、好的簿记系统。比如说，每个月你可以在纸上写下收支记录和投资组合的进展情况。如果你讨厌做这类工作，可以让家里的其他人代劳。你该花点时间来审查这些表格，并且记录下存在的问题，比如说：
？誗这个月的计划外开销是否猛增？如果是的话，原因是什么？
？誗我的短期债务是否在增加？如果是的话，我该怎么做才能减少它们？
检查投资组合的业绩需要更长的时间，一个月太短了，不足以对投资的表现作出判断，除非是极短期的投资（如外汇交易）。之所以要检查投资组合的表现，目的很简单，只是为了让自己了解真实情况。如果你要作出什么重大决定来改变你的投资组合，不妨等到每季度或每半年和财务顾问会面时征询他们的意见（见第7章）。
如果发生什么大的意外，你就有必要在每月审查自己的财务状况时考虑一番了。比如说，假设现在有传言说你的公司要被收购了，或者�
